退休金计算器

拓观退休金计算器的计算模型是基于中国城镇企业员工养老金计算模型设计的【国发〔2005〕38号(退休金计算器使用介绍)。除了模型本身所包含的所在省份月平均工资水平国家统计局统计数据及退休金个人储蓄账户储蓄额之外,我们的模型还考虑到了储蓄利率和通货膨胀率。模型的计算结果是以图表的形式展示从预计的退休年份开始算起,退休时所需的养老金总额及退休后每月可以使用的养老金额度。

这里输入的所有数据只为当次运算所用,不会被平台系统存储。

输入变量

年龄 i
预计退休年龄 i
退休后年份 i
现居地 i
养老保险个人账户储蓄额(¥) i
工资(¥) i
工资增长选项 i
预计工资增长率(%) i
预计工资增长额(¥) i
月消费额度(¥) i

养老保险缴付历史记录 i

计算结果

模型计算结果分为两个部分:

1. 图表显示的是退休后每月可以领取的退休金总额。参加养老保险的职工退休后每月所得养老金为两个部分组成:基础养老金 + 个人养老金账户储蓄。职工要领取养老金必须符合两个条件:一是达到法定退休年龄;二是累积缴纳养老保险费满15年。

(1)个人养老金账户:

  • 城镇企业员工每月税前工资的8%是自动扣存在个人养老金账户里的,并且可以自己手动多存。在个人养老金账户里的钱一般是不能提前支取的,当个人达到法定退休年龄并依法办理退休手续后,其应当领取的个人账户养老金会按月从个人账户储存额中列支。每月配发的额度为:个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定)。
  • 只有两种情况可以提前支取个人部分:一是出国定居,二是死亡(由缴纳人的法定继承人或指定受益人领取)。
  • 达法定退休年龄时,未达到养老保险累计缴费15年,可申请养老保险个人账户累计额一次性清算退还本人。这种情况职工则不会领到基础养老金部分。
  • 个人养老金账户里的存款是有利息的,记账利率为国家统筹规划,目前记账率为8.31%(我们的模型会随时间和政策改变而调整记账率),这也是为什么图表结果上每月可领养老金曲线的第一段为曲线的原因

(2)基础养老金:

  • 城镇企业员工每月税前工资的20%是自动由所在单位扣缴到国家社会统筹账户里的,个人账户部分的资金属于个人,但社会统筹部分的资金属于统筹区的所有参保人员。
  • 职工符合退休条件后,根据职工养老保险的缴纳历史、所在省份平均收入水平、退休年龄等得到每月计发的基础养老金。
  • 基础养老金 =(全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%。这部分的养老金数额不变并且一直发放直到养老保险关系终止,所以假如职工退休早并且身体状况良好会出现个人养老保险账户里的储蓄领完的情况。当个人养老金账户里的钱领完后,退休金则只剩基础养老金部分(所以模型计算结果的图表上的每月可领养老金曲线在某时间点出现直线降低然后保持不变的情况)。

2. 遇到退休金不够满足未来消费水平的情况时,我们的模型还会根据目前的消费水平、通货膨胀率(模型假设未来通货膨胀率维持现在水平2%)以及图表结果里的可领养老金水平,计算出到退休的时间点时,要满足目前的消费习惯所还需要的额外的储蓄总额(图标下方红色标记的数值)。

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